예금과 적금을 비교할 때 첫 질문은 ‘금리가 몇 퍼센트인가’보다 ‘돈이 언제 준비되는가’이다. 첫날 이미 목돈을 가진 사람과 매달 월급에서 돈을 모으는 사람은 같은 총액을 맡기더라도 이자가 붙는 기간이 다르다. 이 차이를 빼놓고 표시금리만 비교하면 적금의 이자를 과대평가하기 쉽다.
입금 시점을 먼저 한 줄로 적는다
정기예금은 준비된 목돈을 일정 기간 맡깁니다. 정기적금은 정해진 주기에 나누어 납입하며, 첫 회차는 오래, 마지막 회차는 짧게 이자를 받는다. 자유적립식은 납입액과 날짜가 달라질 수 있어 실제 납입내역으로 계산해야 한다.
| 비교 조건 | 정기예금 | 정기적금 |
|---|---|---|
| 돈의 출발점 | 첫날 목돈 보유 | 매달 새로 저축 |
| 이자 적용 | 예치금 전체의 보유기간 | 각 회차 납입금의 남은 기간 |
| 먼저 확인할 제약 | 만기 전 자금 필요 여부 | 매월 납입 여력·납입일·한도 |
같은 연3%와 더 높은 연4.5%를 계산한다
첫날120만원을1년 예금에 넣고 연3% 단리라고 가정하면 세전이자는120만원×3%=36,000원이다. 매월 초10만원씩12회 적금에 넣으면 첫 회차는12개월, 마지막 회차는1개월 이자가 붙는다고 단순화할 수 있다.
적금의 이자 적용 개월 수 합계는12+11+…+1=78이다. 연3%라면10만원×3%÷12×78=19,500원이다. 연4.5%로 높아져도29,250원이다. 총 납입금120만원에4.5%를 곱한54,000원은 모든 돈을 첫날부터 맡겼다고 잘못 가정한 값이다.
| 가정 | 세전이자 | 설명 |
|---|---|---|
| 120만원 예금·연3% | 36,000원 | 첫날부터120만원 전체 |
| 월10만원 적금·연3% | 19,500원 | 회차마다 기간이 다름 |
| 월10만원 적금·연4.5% | 29,250원 | 높은 금리라도 입금시점 영향 |
이 표로 예금이 항상 더 좋다는 결론을 내릴 수는 없다. 예금 사례는 이미 목돈이 있고, 적금 사례는 돈이 매월 생긴다. 첫날 목돈을 가지고도 적금에 나누어 넣는 전략을 비교하려면 아직 넣지 않은 돈이 기다리는 동안 받는 이자까지 포함해야 공정한다.
세후 금액과 우대조건을 분리한다
일반과세15.4%를 단순 적용하면 예금36,000원의 세후이자는30,456원이다. 다만 비과세·세금우대, 원 단위 처리와 실제 일수에 따라 계약 결과는 달라진다. 최고 우대금리는 급여이체·카드사용·첫거래 같은 조건을 모두 충족했을 때의 숫자일 수 있으므로 기본금리와 나란히 적는다.
월 납입한도가 작은 고금리 적금은 표시금리가 높아도 전체 자금에 미치는 효과가 작을 수 있다. 우대조건을 맞추려고 불필요한 소비를 늘리면 추가 이자보다 지출이 커질 수도 있다. 상품별 금리와 납입한도를 각각 비교해야 한다.
가입 전에는 중도해지와 보호 여부까지 본다
- 현재 목돈과 매달 저축 가능한 금액을 구분한다.
- 기본·우대금리, 납입한도, 자동이체 인정일을 확인한다.
- 같은 입금일과 만기로 세전·세후 금액을 비교한다.
- 중도해지 금리, 미납 회차 처리와 부분해지 가능 여부를 읽는다.
- 상품설명서의 예금자보호 표시와 동일 금융회사 합산액을 확인한다.
직접 입력하려면 예금 계산기와 적금 계산기를 이용하세요. 먼저 써야 할 돈은 비상금의 사용 시점을 고려하고, 보호한도는 금융회사별 합산 기준으로 별도 점검한다.
계산·자료 확인:2026-09-28. 금융감독원 정기예금 비교공시, 적금 비교공시, 한국은행 이자율 학습자료를 참고했다. 본문의 금리는 구조를 설명하는 가정이며 현재 상품금리가 아니다.
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